英国のBNPL規制、クリスマス前にチェックアウトの「自動承認」が終了

Buy Now Pay Later（BNPL）が英国の買い物客に何よりも訴えてきたのは、チェックアウトで気まずい質問をされることなく、すぐに利用が承認されるという約束だった。その約束は終わった。英国でBNPLが規制対象の借り入れとなったことで、KlarnaやClearpayなどの貸し手は、購入代金を分割払いにする前に、顧客に支払い能力があるかを確認しなければならない。買い物が年間で最も出費のかさむ時期に入る今、初めて利用を断られる人も出ている。

この変更は、技術的な話に聞こえるかもしれない。だが、BNPLに大きく頼っている人たちにとっては、そうではない。レジでの利用拒否のしわ寄せを受けるのは、家計に余裕が最もない買い物客だ。2足目のスニーカーではなく、子どもの通学用の靴や冬用コートの代金を分割払いにする人たちである。今回の規則は、まさにそうした借り入れが膨らみ続けるのを防ぐために設けられた。チェックアウトでの拒否が買い物客を守るのか、それとも、より金利の高い借り入れへと向かわせるだけなのか。その答えが、このクリスマスから見え始める。

規制当局が目指すのは、BNPLの存続。ただし自動運転ではない

英国金融行為規制機構（FCA）は現在、法律上「後払い信用」と呼ばれる、こうした無利息の分割払いを、ほかの消費者ローンと同様に扱っている。貸し手は事業を営むために規制当局の認可を得る必要がある。顧客が契約に同意する前に、支払日や金額、支払いを逃した場合に生じることを明示しなければならず、返済が困難になった借り手を支援し、必要に応じて無料の債務相談窓口を案内する義務もある。問題が起きた場合、買い物客は金融オンブズマンサービス（Financial Ombudsman Service）に苦情を申し立てられるようになった。

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買い物客が最も実感するのは、返済能力の審査だ。FCAは一律の確認ではなく、状況に応じた審査を求めている。そのため、少額のオンライン注文と高額商品の購入では、確認の厳しさが異なる場合がある。また、BBCの生活費担当記者ケヴィン・ピーチー（Kevin Peachey）によると、審査は申し込み時に一度行うのではなく、取引のたびに実施される。規則の確定にあたり、FCAの副最高経営責任者サラ・プリチャード（Sarah Pritchard）は、その両立の難しさを次のように語った。「この分野の成長を望んでいます。しかし、返済できない人に融資すべきではありません。それでは、その人の経済状況をさらに悪化させかねないからです」

利用を断られる可能性が最も高い買い物客

審査によって何人が利用を断られるのか、現時点では誰にもわからない。金融包摂団体Fair4All Financeの調査によれば、最終的には利用者の最大30％が審査に通らなくなる可能性があるという見方が広く共有されている。貸し手Fair for Youの最高商務責任者クリス・ベネット（Chris Bennett）は、新制度の開始前、支払い手段の一つが使えなくなったからといって、洗濯機の買い替えといった生活必需品が不要になるわけではないと警告していた。

利用限度額を引き下げられた人や、アカウントを閉鎖された人に向けて、BBCは、Citizens Adviceでかつて債務相談のボランティアを務め、Debt Camelの名で情報を発信しているサラ・ウィリアムズ（Sara Williams）から助言を集めた。どれも奇をてらったものではなく、実践的な内容だ。購入を先延ばしにできないか立ち止まって考えること。同じ商品を複数のサイズで注文し、残りを返品するのをやめること。以前の分割払いに充てるお金を圧迫するサブスクリプションを解約すること。そして、生活必需品の購入をBNPLでまかなっていた場合は、フードバンクの利用券も案内してくれる債務支援団体に相談することだ。政府が支援するMoneyHelperは、無料の債務相談窓口と、どの請求を優先して支払うかを判断するツールを掲載している。

新制度の対象となるのは2026年7月15日以降に締結された契約で、それ以前に結ばれたプランには新たな保護措置は適用されない。2026年5月15日から7月1日までに暫定認可制度への登録を済ませた企業は、規制開始から6カ月以内に正式な認可を申請しなければならない。期限はクリスマス商戦のピークを過ぎた2027年1月中旬となる。自社の信用を使って融資する小売店は、引き続き適用除外だ。FCAによれば、英国のBNPL市場は2017年の0.06億ポンドから2024年には130億ポンド超へと拡大した。また、同機構の「Financial Lives」調査では、2024年5月までの1年間に成人の1,090万人、つまり5人に1人がBNPLを利用していた。

英国でBNPLが使われるようになってから長い間、チェックアウトの分割払いボタンは何も尋ねなかった。今年は、まず確認が入る。そして、先月の分割払いに充てると決めたお金でコートを買おうとしている人にとって、最も役に立つ答えは、そのボタンが想定していなかったものなのかもしれない。

タグ: Meghan Markle, Klarna, affordability checks, Buy Now Pay Later, Clearpay, consumer credit

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